进入7月，光大银行、兴业银行、农业银行、浦发银行等多家银行密集发布高端信用卡年费调整公告。从下调附属卡年费、简化年费减免规则，到降低消费达标门槛、豁免首年年费，银行在年费政策上的动作明显增多。
与过去两年持续压缩高端信用卡权益、提高年费减免门槛不同，此轮调整更多体现为结构性优化。中国人民银行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡共6.87亿张。这一数字较2022年三季度8.07亿张的峰值已累计缩水1.2亿张。发卡量连续14个季度下行，银行竞争重点正在从“发更多卡”转向“让客户持续用卡”。
一、银行具体怎么“松绑”？
光大银行：体系重构，取消月度阶梯考核
自2026年8月24日起，光大银行经典白金卡附属卡年费由500元/卡降至300元/卡。菁英白金卡取消原有“首年消费6笔返还、次年刷卡12笔或缴费免年费”的规则，优惠期内首年直接豁免年费，非首年仅需上年交易满6笔即可达标免年费。
更关键的是机制变化：此前部分白金卡实行月度阶梯消费达标后“先扣费、后返还”模式，Pro版首年收取刚性年费、次年需10万积分抵扣，标准版首年500元年费需满足三个月月消费1万元以上等条件才可返还。此次取消月度连续消费限制，统一改为年度总额达标豁免。客服人员表示，新版规则更加贴合客群灵活消费特征。
兴业银行：限时冲量，核卡即免首年
兴业银行2026年9月1日至2027年8月末期间，部分精英版白金卡核卡即免首年年费。次年年费实行差异化豁免：存量客户核卡一年内累计分期达5000元或积攒3万积分即可豁免；新客户满足年内刷卡或取现满12笔、累计分期5000元任一条件，即可减免次年年费。这已是其近两个月内第二次调整高端白金卡年费政策。
农业银行：聚焦附属卡，锁定家庭客群
2026年7月至12月期间，主卡持卡人为家人申请首张高端系列信用卡附属卡后，累计消费满2万元可减免附属卡首年年费。这一安排在降低家庭持卡成本的同时，也有助于提升家庭客户覆盖率和活跃度。
浦发银行：从积分兑换转向消费达标
以美国运通白金信用卡为例，次年年费减免条件由此前主要依赖积分兑换，调整为达到一定年度消费金额即可豁免年费，更加强调消费贡献和综合金融关系。
二、为什么密集“松绑”？
发卡量三年半锐减1.2亿张
2022年三季度至今，信用卡发卡量已减少1.2亿张，相当于日均减少约9.39万张。单季缩量趋势仍在加速——仅2026年一季度就减少了900万张。市场增量见顶，银行获客与留客压力持续攀升。
高端卡“高墙”筑起后，优质客户反而流失
过去两年，不少银行一边提高高端信用卡年费标准，一边缩减卡片配套权益，大量中产和高净值客户流失。中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜直言：“这不是促销，而是行业经营策略的重大转向——前几年银行收紧高端权益、抬高年费门槛想管控成本清理睡眠户，结果高净值客户反而被高持卡成本劝退，存量高端卡活卡率起不来。”
年费收入已非主要来源
高端信用卡年费在行业发展早期曾是收入重要支柱，但自行业开启“免年费”竞争以来，年费收入占比已有所萎缩。银行早已不再依靠高端信用卡年费赚取直接收益，而是将其作为链接高净值客户、深耕家庭综合金融服务的载体。
素喜智研高级研究员苏筱芮分析认为，规则松绑一方面体现银行试图完成从单客服务向家庭服务的进阶；另一方面，高端卡对应的高净值人群消费能力更强，年费让利看似影响营收，但能吸引高端客群将财富、保险等更多金融业务向银行集中。
招联首席经济学家董希淼指出，银行以附属卡为低成本杠杆撬动家庭整体用卡需求——相比拓展全新主卡客户，通过已持卡用户向其家庭成员发放附属卡，获客成本更低，却能深度绑定整个家庭的消费与金融需求。
三、短期止血，长期仍需商业模式重构
经济日报评论指出，若各家银行仅比拼年费优惠，缺乏差异化权益与场景支撑，极易陷入“低费、低质、低黏性”的恶性循环。降费是在“止血”，但扭转趋势需要商业模式重构。
从竞争角度看，互联网支付和互联网消费信贷分流年轻客群，同业之间对高端客群的争夺加剧。银行传统存贷业务盈利空间压缩，经营战略正从“重发卡数量”转向“重单客价值”，集中资源挖掘消费潜力客群。
业内人士预计，“十五五”期间信用卡市场“马太效应”将进一步凸显，头部银行在客户获取与风险控制上展现更强韧性，市场份额继续集中。高端信用卡年费宽松标志着行业调整周期步入尾声，迈入“精准让利换取综合收益”的精耕细作新阶段。
